經濟導報記者 戴岳
如何在金融科技全面“重構”銀行的時代里站穩腳跟，是擺在城商行面前的課題。在宏觀經濟調整、利率市場化金融監管加強等因素影響下，城商行迫切需要通過一些新渠道、新模式，找到新的業務亮點。
在探索新增長模式的過程中，構建全面的數字化能力，成為中小銀行提升業務和經營效率的突破口。經營質效的穩步提升，與山東城商行推進數字化轉型發展密切相關。山東作為擁有城商行最多的省份之一，14家城商行在數字化轉型統領下都有哪些新舉措備受矚目。
數字化發展進展不一
如何在強敵環伺的市場困境中突圍，考驗銀行變革的決心和行動力。大多數山東城商行在2022年年報中提到了數字化轉型，不過各行在數字化的重視程度、發展水平方面有較大差距。
青島銀行、臨商銀行分別成立數字化轉型委員會、數字化轉型領導小組，加強頂層設計。齊魯銀行制定了數字化轉型戰略規劃，把2023年定為實施新三年發展規劃和數字化轉型戰略的元年；德州銀行制定了《德州銀行數字化轉型發展戰略補充規劃（2022-2025年）》。
濟寧銀行也提出要“打造區域領先的數字化精品銀行”。各銀行對于當前階段數字化發展方向也各有特色。
日照銀行重視數字化風控能力，強化數字化賦能風險管控；東營銀行把數字化轉型作為做強主業、提升服務的重要抓手，其自主搭建的智能風控系統2022年全年授信審批超200萬人次，為業務發展提供了強大支撐；齊商銀行重視數字化的科技賦能作用，用大數據智能化建設來推動數據治理和應用水平；煙臺銀行2022年將同城災備數據中心順利遷址至中國移動IDC機房，進一步夯實了數字化轉型的基礎平臺，提升了業務連續性水平。
萊商銀行、棗莊銀行在2022年年報中基本沒有提到數字化轉型的相關內容。
零售特色化業務正在蓄力
在數字化轉型的帶動下，山東城商行持續加快零售轉型。確實，打造“小而美”的特色化業務是多數中小銀行彎道超車的突圍路徑。
客群經營是零售業務經營的重要門戶。齊魯銀行在零售金融領域側重打造特色服務，比如“銀發金融”“兒童金融”等。2022年新增34家老年大學齊魯銀行分校，發布“萌小齊”兒童金融子品牌，零售客戶數為629.15萬戶，增幅8.64%。同時，消費貸款投放同比多增57.87%，信用卡發卡量同比多增222.76%。
煙臺銀行也在推進客群分層分類經營，重點發展財富管理業務，實現代銷理財系統上線，引入優質代銷理財產品，新增壽險產品，細分保險產品形態等，個人投資類產品銷售成為個人中間業務主要收入來源。年末個人存款余額625.62億元，較上年新增86.93億元，增幅16.14%；個人貸款余額114.56億元，較上年減少31.40億元，減幅21.51%
東營銀行在個貸增量方面表現突出。截至2022年末，東營銀行個貸余額167.94億元，新增47.87億元，增長40%。其中，消費貸款余額123億元，新增48.03億元，增長64%。在東營地區，東營銀行個貸增量占區域個貸增量的52.91%。
值得注意的是，青島銀行個人消費貸款金額是169.32億元，占比6.29%，比上年低了1.5個百分點。經濟導報記者注意到，青島銀行整個零售貸款比重都在下降，2022年占比為27.28%，2021年占比為31.43%。公司貸款比重上升，2022年占比為72.72%，2021年占比為68.57%。青島銀行方面表示，2023年將固強補弱，保持按揭業務穩定增長的同時，全力拓展消費貸和經營貸業務。
打造專屬產品
經濟導報記者注意到，數字賦能不斷發力，不少城商行找到了“專屬”突破口。
日照銀行打造的“黃海之鏈”數字供應鏈金融平臺2022年服務核心企業及其上下游鏈屬企業共計2400余家、供應鏈融資突破350億元。2023年一季度平臺注冊企業突破4000戶，投放供應鏈融資135.78億元，日照銀行以普惠金融活水，有效支持實體經濟高質量發展。此外，其在山東省率先建設農產品溯源平臺，服務36萬農戶；發布智慧APP6.0，數字鄉村、智慧校園、智慧社區、智慧餐廳、智慧停車等跨界合作場景生態更加豐富。
不少山東城商行都在打造自己的貸款品牌。
比如，青島銀行大力發展自營互聯網貸款“海融易貸”，2022年“海融易貸”累計發放貸款近6000筆，發放金額5.31億元。2022年青島銀行互聯網貸款余額104.32億元，其中省內貸款余額占比達85.63%，占比較上年末提升25.29個百分點。
臨商銀行積極推進新市民金融服務，豐富完善新市民“創業扶持貸”“安居樂業貸”“家庭消費貸”等三大產品體系；與政府部門協作設立便民服務網點、上線農民工工資監管系統，開辦金融夜校，組織金融輔導。
山東城商行借助數字化轉型，在互聯網銀行、手機銀行等領域水平明顯提升。
齊魯銀行在互聯網銀行方面打造泛金融服務新平臺，成為該行客戶線上交易的重要渠道。2022年齊魯銀行網上銀行、手機銀行交易額2.43萬億元，同比增長7.14%，電子渠道柜面業務分流率超過了89%。泰安銀行手機銀行智慧App6.0也成功上線，互聯網貸款平臺搭建完成，金融產品線上化、數字化、智能化迭代升級加快推進，數字化渠道建設不斷提速、運營效能不斷提高。2022年齊商銀行個人綜合消費貸款“e齊貸”上線，該行消費貸款余額較年初增長8.1%，全年電子銀行渠道交易量較上年同期增長38.12%。
